La inclusión financiera en el país mejoró tras la pandemia, al registrar avances en todos los departamentos; aunque en algunos, como Puno y Madre de Dios, persisten las brechas. El elevado uso de celulares sería clave para impulsar la inclusión financiera a través del uso de los pagos digitales. Mejorar la conectividad mediante el acceso a internet y la educación financiera son esenciales para maximizar el impacto de estas herramientas. 

El 57% de la población peruana adulta tenía al menos una cuenta en el sistema financiero en el último trimestre de 2023, lo que evidencia un crecimiento de 13.7 puntos porcentuales con respecto al mismo período de 2019, según cifras del Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI). En áreas urbanas, el 61.3% de la población contaba con al menos una cuenta en sistema financiero; mientras que en las rurales este porcentaje es del 37.4%. 

El acceso a cuentas financieras está relacionado con el nivel educativo alcanzado. El 86.5% de las personas con educación superior universitaria tenía al menos una cuenta bancaria en el cuarto trimestre de 2023. En contraste, solo un 33.3% de la población con educación hasta primaria reportó la misma conducta. 

La evolución de la bancarización departamental, representada por el porcentaje de la población adulta con acceso al menos a un producto financiero formal (cuenta de ahorro, sueldo, plazo fijo o corriente), tuvo un aumento en todos los departamentos si se comparan los resultados de 2023 y 2016. La provincia constitucional del Callao, Lima y Moquegua son los departamentos con mayor penetración del sistema financiero, con más del 60% de su población bancarizada en 2023. Regiones como Madre de Dios, Puno y Ucayali presentan los niveles más bajos, aunque con una mejora respecto de 2016, según datos analizados de la Encuesta Nacional de Hogares (Enaho). 

PAGOS DIGITALES

El auge de los pagos digitales es encabezado por aplicaciones como Yape y Plin, que transformaron las transferencias al simplificarlas mediante el uso de celulares. La interoperabilidad promovida por el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) permitió que estas plataformas sean ampliamente adoptadas. En promedio, actualmente se realizan 15.8 millones de transacciones diarias a través de billeteras móviles, según el Instituto Peruano de Economía (IPE). A pesar del crecimiento en el uso de esta herramienta, la limitada bancarización en algunos departamentos sigue siendo un obstáculo para su adopción. 

En 2023, el 74.1% de las personas en zonas rurales y fuera del sistema financiero reportaron haber utilizado recientemente un teléfono celular propio, de acuerdo con el último Reporte de Inflación del BCRP. Este porcentaje aumenta al 83% en áreas urbanas. Además, el 50% de las personas sin acceso a productos financieros en áreas rurales usaron internet en el mismo periodo; mientras que en las zonas urbanas la cifra asciende al 70.9%. Esto mostraría una diferencia en la penetración de tecnologías, con un mejor acceso a los teléfonos móviles en comparación con el internet. Así, el elevado uso de celulares serviría como base para brindar acceso a las personas que aún no están bancarizadas. 

La moneda digital del BCRP podría ser otro pilar para mejorar la inclusión financiera. Esta moneda funcionaría incluso sin conexión a internet, lo que garantizaría el acceso a servicios financieros básicos en áreas con limitada conectividad (ver Semanario 1206). 

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) reconoce la educación financiera como un componente que complementa las políticas de inclusión financiera. Al evaluar cómo se desarrollan las iniciativas[1] educativas en el país, observamos que aquellos departamentos con menores tasas de bancarización son también los que menor proporción de iniciativas presentan. Ello sugiere una relación entre la falta de acceso a servicios financieros y la limitada oferta de programas de educación. Destacan los departamentos de Tumbes (38.9%), Ucayali (39.8%) y Pasco (40.7%), que presentan las tasas más bajas de iniciativas de educación financiera según el Mapeo de Iniciativas de Educación Financiera 2024 de la Superintendencia de Banca y Seguros. Mientras que Lima (76.9%), Arequipa (62.0%) y Cusco (59.3%) concentran las tasas más altas. 

Fomentar el avance de la inclusión financiera, especialmente en zonas rurales, es una tarea pendiente del Gobierno. Para lograrlo, un punto de partida sería reducir la brecha de acceso a telefonía e internet. Con ello, el avance tecnológico, a través del despliegue de billeteras móviles, permitiría fomentar la bancarización, especialmente en la población que aún tiene limitado acceso. 

[1] Programas de educación financiera sobre el ahorro, presupuesto, crédito, entre otros.